世界各地的妇女争取获得银行服务。比特币只会

2019-06-21 10:37:55

来源标题:世界各地的妇女争取获得银行服务。比特币只会

  世界各地的妇女争取获得银行服务。比特币只会让事情变得更糟

  IDEAS

                    Merry是金融包容性专家和顾问。她在与世界各地的联合国和金融服务提供商合作方面拥有丰富的经验,可以接触低收入和新兴客户。

                                  今年早些时候,世界银行集团总裁Jim Yong Kim在华盛顿发表讲话,将加密货币与“庞氏骗局”进行比较。然而,加密货币及其更受尊敬的堂兄区块链已经在国际发展领域发挥了重要作用。区块链技术目前被世界粮食计划署用于向100,000名叙利亚难民分发援助物资。联合国内部未来区块链计划的计划从终止贩卖儿童到为人道主义环境中的妇女和女童提供服务。

                  区块链是比特币等加密货币背后的技术。它由分布式数据库组成,这些数据库由用户而不是中央机构不断更新和验证。它们允许交易和转移数字资产,例如加密货币,而无需通过银行等机构。在开发领域,许多人希望区块链可以为世界上17亿无银行账户的成年人提供解决方案。

                    

                      

                  

                    

                      

                  

                  这个数字几乎占世界人口的三分之一,主要是低收入人群和妇女,他们无法获得金融服务。这个问题在发达国家仍然存在 - – 15岁以上的15岁以上的美国人没有银行账户和ndash;但在发展中国家尤为严重。如果没有金融服务,人们就会被迫以非常高的利率获得非正规贷款,不安全地存钱取钱,并且长途跋涉将钱交给家人或与他们做生意的人。区块链研究所执行主席Don Tapscott在他的书“区块链革命”中指出,“区块链可能是解决方案。通过降低金融包容性的障碍并实现新的创业模式,市场的滋补可能会带来数十亿无银行账户的梦想和想法。”

                  以前,金融包容性工作确实已经被技术革命化,特别是通过移动货币。最着名的计划是肯尼亚的M-Pesa,每年处理60亿笔交易,并被绝大多数肯尼亚家庭采用。该服务允许将钱存入与客户电话号码相关联的帐户,然后用于付款或通过短信发送给其他用户并转换回现金。它对该国产生了变革性影响。麻省理工学院和乔治城大学经济学家的一项研究发现,M-Pesa已使2%的肯尼亚家庭摆脱贫困。

                    

                      

                  

                  

                      

                    

                      

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                  有些人认为区块链是金融包容性的下一个前沿。乔治敦大学和国际金融公司的研究人员撰写的一项着名研究声称,区块链可以带来金融包容性的转变,与M-Pesa所做的一样重要。但是,与M-Pesa不同,区块链不是为低收入客户设计的,也没有解决他们面临的障碍。

   区块链目前几乎没有提供世界上无银行账户或服务他们的机构。

                  要使包容性金融服务具有可持续性,提供商需要通过低成本,可靠的交易来吸引大量人员。区块链和加密货币无法提供这一点,因为它们根本不是为了扩展而构建的。虽然据估计比特币每秒只能处理三到七笔交易,但Visa可以在一秒钟内处理24,000笔交易。此外,加密货币已证明具有高度不稳定性。去年年底,比特币达到了迄今为​​止的最高价。在我写这篇文章时,它的价值还不到三分之一。尽管对投资者具有吸引力,但这种波动使得加密货币完全不适合低收入人群所需的交易,如汇款,支付,储蓄和贷款。

                    

                      

                  

                    

                      

                  

                  但即使他们没有使用加密货币,区块链系统也是昂贵且低效的。在大多数情况下,他们的拟议用途可以通过常规数据库同等地(并且更经济地)实现。值得注意的是,在人道主义环境中最成功地使用区块链,即世界粮食计划署向叙利亚难民提供援助的倡议,实际上是由一个实体运营的私人区块链–世界粮食计划署。换句话说,系统不是分布式的或分散的,批评者认为它也可以通过标准数据库运行。

                  但是,对我们而言最关心的是弱势客户的风险。为了确保任何金融服务都能使穷人受益,消费者必须了解它并且必须保护其免受滥用。在许多对金融机构的信任受到严重破坏的发展中国家,这一点尤其重要。区块链似乎可以提供一些东西。首先,该系统应该是不可改变的。交易被永久记录到区块链分类账中,因此理论上,没有人可以在以后编制账户。其次,区块链使用智能合约,当满足某些条件时,智能合约自动执行集合交易。聪明的合同可以提高知道金融机构将遵守其承诺的客户之间的信任。它们已被用于为高收入客户设计的少量金融产品。例如,AXA提供航班延误保险,如果航班延误,它将自动向保险客户支付。

                    

                      

                  

                    

                      

                  

                  事实上,这种不变性给金融包容性带来了严重问题。为首次体验金融系统的人设计的金融服务需要能够解决问题和误解。银行需要能够扭转那些仍然掌握银行服务的人对错误接收者的交易,并且当客户受到不公平对待时,当局应该能够进行干预。智能合约旨在使这种干预变得不可能。尽管如此,他们已经证明了对黑客和编码错误的脆弱性。几个备受瞩目的黑客已经造成巨大损失。一个计划,旨在资助通过会员选择的创业公司;投票,在2016年为一名黑客损失了5000万美元。令人担忧的是,最近一项分析了一百万份智能合约的研究发现,大约有34,000人受到这种黑客攻击。

                  更重要的是,区块链几乎不可能向普通消费者解释,更不用说那些刚接触金融体系的消费者了。事实上,令人困惑的是,一些初创企业选择根本不提及客户。菲律宾的一项着名服务Coins.ph决定在应用程序中隐藏其比特币钱包作为默认值。用户只能根据法定货币查看其跨境转账的详细信息,以避免在幕后比特币转换可见时造成的混乱和焦虑。

                    

                      

                  

                    

                      

                  

                  当组织急于寻求技术的最新“银弹”时,注意力和资金正在被证明的方式转移到扩大金融包容性。移动货币服务—在许多发展中国家利用超过100%的移动所有权水平—正在加速金融包容性。在撒哈拉以南非洲,世界银行集团的全球金融包容性调查Findex透露,21%的成年人现在拥有移动资金账户,几乎是2014年记录的两倍。获得移动资金可以产生显着效果关于家庭’福利。肯尼亚的一项研究发现,获得M-Pesa后,女户主家庭可以将储蓄增加五分之一以上,并开办小企业,将这些家庭中的极端贫困人口减少22%。 M-Pesa没有通过杠杆尖端技术实现这一目标。相反,为了尽可能多地包括肯尼亚人,它利用了一种甚至不需要互联网接入的基本且可广泛使用的技术:功能手机。

                  银行通讯员网络也证明在扩大实体银行分支以外的金融服务的使用方面非常成功。银行记者是社区信息亭和小企业,配备简单的技术代表银行进行基本交易。例如,在印度,银行通讯员于2006年推出。截至2013年,印度储备银行报告称,该国的银行通讯员数量多于实体银行分行和自动柜员机。 2017年,印度储备银行报告称,银行通讯员占村庄银行网点的90%以上。

                    

                      

                  

                    

                      

                  

                  女性的金融包容性已被证明是该行业面临的最棘手问题之一。在发展中国家,男性拥有银行账户的可能性比女性高出9个百分点–自2011年首次衡量以来,差距保持不变。尽管如此,各个国家取得的进展差别很大。许多国家的专业女性金融机构一直在努力改变平衡,改变她们所服务的女性的生活和前景。在政府支持和正确技术的实施过程中,女性的金融包容性也在加速。在印度,政府已经投入大量资源支持女性签署基本银行账户,Findex数据显示,性别差距在短短三年内从20个降至6个百分点。在印度尼西亚,女性现在比男性更容易获得账户。

                  成功的金融包容性计划的核心是精心设计,以满足无银行账户的需求和生活方式。通过本地设计的解决方案,有限的预算,简单的技术和多年的迭代,取得了相当大的进步。这恰恰与区块链相反 - –一种昂贵而笨拙的技术,倡导者正在寻找适合其从未设计过的问题。最脆弱的人不应该为他们的实验制作豚鼠。